Online fizetési megoldásokkal az ügyfelekért

A lakossági felmérésben részt vett több mint 3300 fő mellett egy 1500 fős, a digitális állampolgársággal kapcsolatos kutatás, valamint iparági szereplők - bankok, online kereskedők, telekommunikációs cégek - képviselőivel készített interjúk, és szabályozói szakértők véleményei segítségével azonosították azt a hat meghatározó trendet, amelyek jelenleg a digitális fizetési megoldások piacát formálják.

1. Szabályozói nyomás és lehetőségek

Az azonnali fizetési rendszer (AFR) és a PSD2 irányelv új kapukat nyitott az innováció előtt, de komoly erőforrásokat igényel a bankoktól. Ezek a szabályozások gyorsabb és kényelmesebb tranzakciókat tesznek lehetővé, ugyanakkor növelik a pénzügyi szolgáltatók adminisztratív terheit és jelentős mértékben lekötik a rendelkezésre álló erőforrásokat.

2. Turbulens gazdasági környezet

Az infláció és a csökkenő fogyasztói bizalom a kereskedőknek és a pénzügyi szolgáltatóknak is fejtörést okoz, miközben a neobankok térnyerése új versenyt generál. A külföldi tranzakciók és vásárlások aránya növekszik, a nemzetközi kereskedők, globális pénzügyi megoldások és a neobankok által diktált szolgáltatási szint folyamatos megújulásra készteti mind a kereskedőket, mind a pénzügyi szolgáltatókat.

3. Kibervédelem és ügyfélbizalom

Az adat- és a kiberbiztonság az online fizetések terjedésével még nagyobb hangsúlyt kapott. Az ügyfelek gyakran óvatosak, ami visszafoghatja az új megoldások elfogadását. 

4. Innovációk és ügyfélélmény

A vásárlók egyre gyorsabb és kényelmesebb megoldásokat várnak, mint például az egykattintásos fizetés vagy az „Invisible Payment”. Ezek nemcsak az ügyfélélményt javítják, hanem növelhetik a kosárértéket is.

5. Infrastruktúra és technológiai fejlődés

A kártyaelfogadói hálózat bővítése és az új technológiák, mint a tokenizáció és az open banking, tovább ösztönözheti a digitalizációt. Az ország különböző régióiban azonban még jelentős eltérések tapasztalhatók.

6. Fogyasztói szokások változása

A fogyasztói igények meglehetősen szegmentáltak: van egy egyre szélesebb, digitálisan affinis, az újdonságokra nyitott réteg, aki szívesen használ digitális megoldásokat, míg a fogyasztók egy része továbbra is a hagyományos fizetési módokhoz ragaszkodik. 

A kutatás három fő fogyasztói csoportot azonosított. A digitális úttörők rendszeresen használnak digitális megoldásokat, például mobilfizetést, online előfizetéseket (pl. Netflix, Spotify). Ők az innovációk elsődleges célcsoportja. A hagyományos vásárlók továbbra is a készpénzes vagy utánvétes fizetést részesítik előnyben, számukra a biztonság az elsődleges. Van egy harmadik, köztes csoport, akik már elkezdték használni a digitális megoldásokat. Az ő esetükben az élethelyzet és a szolgáltatók ösztönzői meghatározóak a váltásban.

„A vásárlók digitális affinitása széles skálán mozog, és ez jelentős kihívást jelent a kereskedők számára. Miközben az egyik csoport már a legmodernebb fizetési megoldásokat használja, a másik még mindig a sárga csekkhez ragaszkodik” - mutatott rá..

A kártyahasználat továbbra is leginkább a hagyományos boltokban népszerű, ahol a fogyasztók 77%-a fizet így. Belföldi boltban és elfogadóhelyeken 60%-uk használja, míg közműszámlák kiegyenlítésére 44%-uk. Érdekes módon a készpénzfelvétel is jelentős szerepet játszik, hiszen 10-ből 4 felhasználó még mindig használja erre is a bankkártyáját.

2024. második negyedévében 1450 milliárd forintot költöttünk el online, ebből 582 milliárdot külföldön. Becslések szerint 2024-ben az elektronikus fizetések volumene eléri a 4700 milliárd forintot, 496 millió tranzakcióval. A külföldi vásárlások értéke a hazai kibocsátású kártyáknál az összes tranzakció 16%-át, darabszámuk pedig 10%-át teszi ki, míg a külföldi kártyákkal történő  költést is hozzáadva azt látjuk, hogy minden ötödik forintot külföldön költenek el a magyar fogyasztók. Az átlagos tranzakciós érték külföldön 15 ezer forint, szemben a belföldi 9,56 ezer forinttal.

A COVID utáni gazdasági helyzetben a kereskedők és szolgáltatók még mindig a korábbi szintek eléréséért küzdenek, miközben igyekeznek a fogyasztókat magukhoz kötni és növelni az igénybevételi gyakoriságot.

Az egyes iparági szereplők lehetőségei más-más oldalról élezik a versenyt. A kereskedők az ügyfélélmény javítása, például az egykattintásos fizetés bevezetésével csökkenthetik a kosárelhagyást, illetve az utánvétes fizetési lehetőség továbbra is kulcsfontosságú, mert versenyelőnyt jelent a kínai kereskedőkhöz képest. A pénzügyi szolgáltatók - neobankok és fintech cégek - versenye innovációra ösztönöz, ugyanakkor a szabályozói megfelelés leköti a kapacitásokat. A kereskedők és szolgáltatók oldaláról nem csak az új technológiák integrációja, de az ügyfelek edukációja is elengedhetetlen.

Az ügyfélélmény nem csupán a fizetés gyorsaságáról és egyszerűségéről szól, hanem a kereskedő iránti bizalomról is: egy jól kialakított visszáru folyamat vagy megbízható szolgáltatói háttér növelheti a vásárlók elégedettségét. Az utánvét továbbra is fontos szerepet játszik a magyar piacon, de az elektronikus tranzakciók aránya itt is növekszik, különösen olyan megoldásokkal, amelyek lehetővé teszik az online fizetést közvetlenül az átvétel előtt, kényelmesen, akár otthonról is.