코리아 핀테크 위크 2025 : 삼일PwC 전문가들의 Commentary

핀테크 기업의 규제 대응은 사전이 핵심입니다. AI 금융서비스를 개발할 때 인허가 요건, AML·KYC, 개인정보보호 등 규제 준수를 뒤로 미루면 벌금, 라이선스 취소, 서비스 중단 등 심각한 리스크가 발생할 수 있습니다. 따라서 서비스 설계 초기부터 규제 요건을 전략에 반영하고, 실시간 규제 모니터링 체계를 구축해 경영진에게 즉시 보고할 수 있어야 합니다. 또한 금융규제 샌드박스 등 제도를 활용해 혁신과 규제 정합성을 동시에 확보하는 것이 중요합니다. 결국 규제 준수는 비용이 아니라 신뢰와 성장의 기반입니다.

핀테크 기업이 전자금융업을 영위하기 위해서는 내부통제에 관한 사항을 갖추고 이를 감독당국에 보고해야 하는 법적 의무가 있습니다. 이러한 보안·컴플라이언스 기반은 영업 요건일 뿐 아니라, 대형 금융사 및 정부기관과의 제휴 검토 과정에서도 기본 확인 요소로 작동하기 때문에 우리 기업의 규모에 맞는 수준의 내부통제체계를 미리부터 검토하고 준비를 해 두는 것이 좋습니다. 

AI 기반 금융서비스는 단순히 기능을 추가하는 문제가 아닙니다. 수익 모델, 규제 준수, 데이터 활용 전략을 동시에 설계해야 시장에서 살아남습니다. 예를 들어, 금융규제 샌드박스는 단순 테스트가 아니라 규제기관과 초기부터 협력해 신뢰를 확보하는 기회입니다. 또 글로벌 확장에서는 미국 GENIUS Act와 같은 제도 변화가 단순 규제 리스크가 아니라 새로운 사업모델을 선점할 기회가 됩니다. 핵심은 ‘규제를 피하는 게 아니라, 규제를 활용해 비즈니스 모델 상의 경쟁우위를 만드는 전략’입니다.

투자자들은 모델 성능이나 알고리즘 완성도만큼 AI 상용화 역량, 확장 가능성, 그리고 어떻게 수익창출 구조와 연결되는지를 중요한 평가요소로 봅니다. 여기에 더해, 규제 대응력이나 거버넌스체계는 투자자의 리스크 판단에 직접 영향을 줍니다. 즉, 우리 회사의 AI 역량을 투자자들에게 어필할 때에, 단순한 기술역량에 대한 설명보다는, AI가 어떻게 우리 사업모델의 경쟁력을 만들고, 수익을 창출할 수 있을지에 대한 메세지를 명확히 담아야 합니다. 

해외 시장 진출 시 단순 라이선스 취득뿐 아니라, 각국의 금융 규제, 데이터 보호법, 클라우드 사용 규제, 개인정보보호법 등 다양한 규제 요건을 동시에 검토해야 합니다. 그리고 이러한 국가별 규제 요소는 기업의 국가별 혹은 글로벌 비즈니스 모델과 기술 아키텍처를 근본적으로 바꿀 수 있는 요소가 되기도 합니다. 진출 대상국의 금융 인가 요건과 데이터 보호법을 사전 분석하고, 글로벌 데이터 흐름과 클라우드 인프라 활용에 대한 컴플라이언스 계획을 수립하는 것과 더불어, 현지 파트너십 또는 현지법인 설립 여부까지 포함한 종합적인 전략적 접근이 필요합니다.